金融机构提前收回借款之法理初探

罗廷富


目 次

一 问题的提出
二 我国对金融机构提前收回借款的相关立法
三 金融机构提前收回借款的法律属性
（一） 提前收回借款条款和加速贷款到期条款
（二） 提前收回借款的条款是附生效条件的约定条款
（三） 金融机构提前收回借款的权利系复合性权利
（四）合同法第二百零三条规定的提前收回借款的权利及其与《合同法》第一百六十七条和第二百四十八条规定的出卖人要求支付全部价款、出租人支付全部租金的权利之关系
（五）金融机构行使提前收回贷款的权利之期间限制
（六）金融机构提前收回借款的利息计算
四 提前收回借款与合同法类似概念的区别
（一） 提前收回借款与合同解除的区别
（二） 提前收回借款与预期违约的区别
（三） 提前收回借款与不安抗辩权的区别
五 结语



【内容摘要】

　　金融借款合同纠纷中，金融机构要求提前收回借款的情形大量出现。而金融机构提起诉讼后，借款人的期限利息丧失。但其法理机制如何，其与《合同法》所确立的相关制度之关系如何。本文对此进行了初探并认为，金融机构提前收回借款的权利系复合性权利，实质上是金融机构行使通知到期权这一形成权而接续下来发生的债权请求权，表面观之为提前收回了期限未界届至的借款。

【关键词】　　形成权　　 通知到期权　　　 期限利益 　　债权请求权


一 问题的提出

　　金融机构提前收回借款是指金融机构与借款人在金融借款合同中约定，如发生一定的事由,金融机构有权将合同约定的还款期限提前，从而使其在还款期限届满前享有要求借款人履行还本付息义务。就目前的金融借款合同纠纷中，金融机构提前收回借款大量出现，其充分反映了金融机构信贷风险控制着重于预防的特性。但在审判实践中，金融机构享有的提前收回借款的权利，其权利性质如何，是否被合同解除制度、预期违约制度和不安抗辩权所涵盖，对此认识不一，致使对金融机构提前收回借款的案件，不同的人民法院以不同的裁判理由作出判决。因此，确有必要对其进行理论上的探讨。

二 我国对金融机构提前收回借款的相关立法

　　1982年7月1日实施的《经济合同法》第四十条规定：借款方不按合同规定使用政策性贷款的，应当加付利息；贷款方有权提前收回一部分或全部贷款。该条规定确立了金融机构在借款方违反合同约定变更政策性贷款的用途时，享有提前收回借款的权利。
　　之后，国务院于1985年2月28日发布的《借款合同条例》第十五条规定:借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款。该条例规定了金融机构在借款人违反合同约定变更借款用途时享有提前收回借款的权利。此规定较《经济合同法》而言，更进一步将借款人违反合同约定变更贷款用途的情形扩展至所有的借款，而非仅仅限定在政策性贷款。
　　其后，中国人民银行于1996年6月28日颁布的《贷款通则》第二十二条规定的贷款人权利为：借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款。此条原则性的规定了借款人在违反合同约定义务时贷款人享有提前收回借款的权利。申言之，借款人违反合同约定变更借款用途仅系借款人违反合同约定义务之一种。由此可见，《贷款通则》全面确认了借款人违反合同约定的义务时，金融机构即享有提前收回借款的权利。该条之后的第七十条、第七十一条、第七十二条就贷款人提前收回借款的情形做了具体的列举，即借款人：违反贷款债权保全和清偿的管理、违反合同约定变更用途、不按合同约定清偿贷款本息、违规违法使用借款、提供虚假材料、不实提供资料、逃避监管等。由此可见，《贷款通则》在比较广泛的范围内确立了金融机构享有提前收回借款的权利。
　　1999年10月1日施行的我国《合同法》，其仅在第二百零三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。即《合同法》仅就借款人变更借款用途时规定了贷款人的提前收回借款的权利，对借款人违反合同约定义务的其他情形，没有作出规定。其实为《借款合同条例》第十五条规定的重申。
　　由于《合同法》的实施，结束了《经济合同法》、《涉外经济合同法》、《技术合同法》“三足鼎立”的局面，终成统一大业。《合同法》的实施全面废止了《经济合同法》、《借款合同条例》的规定。而《贷款通则》属于部委规章，其法律效力低于《合同法》。1986年10月28日，最高人民法院《关于人民法院制作法律文书如何引用法律规范性文件的批复》，做出如下规定：人民法院在依法审理民事和经济纠纷案件制作法律文书时，对于国务院各部委发布的命令、指示和规章，凡与宪法、法律、行政法规不相抵触的，可在办案时参照执行，但不要引用。因此，在审判实践中，人民法院办理金融机构提前收回借款的案件时，只能适用《合同法》的规定，而不能适用《贷款通则》的规定，其只是办案的参考依据。而《合同法》只规定了金融机构提前收回借款的一种情形，而借款人出现变更借款用途之外的情形，《合同法》未提供直接的法条支持,致使人民法院在办理此类案件时面临无直接的法律依据的尴尬。
从上述立法的相关规定看，金融机构享有的提前收回借款权利如何行使、法律后果如何等问题均没有作出具体的安排，因此有待于从理论上进行探讨。

三 金融机构提前收回借款的法律属性

（一） 提前收回借款条款和加速贷款到期条款
　　金融机构提前收回借款，在国际贷款业务中称为“加速贷款到期条款”,是国际金融组织和国外金融机构的通行做法。在国际贷款业务中，借贷双方常有消极担保条款的约定，若借款人违反消极担保条款，贷款人的救济措施有：加速贷款的到期，提前收回借款。
　　所谓加速贷款到期条款，是指金融机构于金融借款合同中与借款人约定，如发生一定的事由，纵然债务尚未到期，仍认为其已届债务清偿期而求偿，并依担保合同的约定而使担保人承担担保责任的合同约款。
　　提前收回借款条款与加速贷款到期条款，其性质并无区别，仅有是从债权人还是从债务人角度观察有异。就债权人即金融机构角度观之，其享有提前收回借款的权利，即其有权将期限提前，要求借款人立即支付全部借款即已届清偿期的借款和未界清偿期的借款。而从债务人即借款人的角度观之，其贷款到期被加速，其与金融机构提前收回借款的结果一致。是故，两者如同硬币的两面，系同一问题的两个方面而已。
辽宁省人大常委会


新宾满族自治县自治条例
辽宁省人大常委会


（1995年1月24日辽宁省抚顺市新宾满族自治县第四届人民代表大会第三次会议通过 1995年7月28日辽宁省第八届人民代表大会常务委员会第十五次会议批准）

目 录

第一章 总 则
第二章 自治机关
第三章 人民法院和人民检察院
第四章 经济建设
第五章 财税金融管理
第六章 教育科学文化卫生体育事业
第七章 民族关系
第八章 附 则

第一章 总 则
第一条 根据《中华人民共和国宪法》和《中华人民共和国民族区域自治法》的规定，结合新宾满族自治县（以下简称自治县）的实际，制定本条例。
第二条 新宾满族自治县是辽宁省抚顺市辖区内满族实行民族区域自治的地方。
自治县的自治机关设在新宾镇。
第三条 自治县的自治机关依法行使县级地方国家机关的职权，同时行使自治权。
第四条 自治县的自治机关，在不违背宪法和法律的原则下，根据本地的特点和需要，有权采取特殊政策和灵活措施，自主地安排和管理本地方的经济、文化和社会事业。
上级国家机关的决议、决定、命令和指示，如有不适合自治县实际情况的，自治机关可以报经该上级国家机关批准，变通执行或者停止执行。
第五条 自治县的人民代表大会根据自治县的特点和需要，制定单行条例，报省人民代表大会常务委员会批准后施行。
第六条 自治县的自治机关维护和发展平等、团结、互助的社会主义民族关系，禁止对任何民族的歧视和压迫，禁止破坏民族团结和制造民族分裂的行为。
自治机关保障本地方各民族公民都有使用和发展本民族语言文字的自由，都有保持或者改革本民族风俗习惯的自由。
第七条 自治县的自治机关依法保障各民族公民有信仰宗教或不信仰宗教的自由。
自治机关依法管理和保护正常的宗教事务和宗教活动，禁止利用宗教进行违法活动。
自治县境内的宗教团体和宗教事务不受外国势力的支配。
第八条 自治县的自治机关在中国共产党领导下，带领全县各族人民，贯彻执行党的基本路线，自力更生，艰苦奋斗，集中力量进行社会主义现代化建设，逐步把自治县建设成为民族团结、经济繁荣、人民富裕的民族自治地方。

第二章 自治机关
第九条 自治县的自治机关是自治县的人民代表大会和人民政府。
自治机关实行民主集中制的原则。
第十条 自治县人民代表大会的代表，依照法律规定由选民直接选举产生。在代表中，满族代表所占的比例，应与其人口所占的比例相适应，汉族和其他少数民族的代表应占一定的比例。自治县内的乡（镇）人民代表大会的代表名额和各民族代表所占的比例，由自治县人民代表大会常
务委员会依照法律规定确定。
第十一条 自治县人民代表大会常务委员会，由自治县人民代表大会在代表中选举主任、副主任和委员若干人组成。由满族公民担任主任或副主任，副主任和委员中，满族公民应有适当名额。
第十二条 自治县人民政府由县长、副县长、委员会主任、办公室主任、局长组成。县长由满族公民担任。其他政府组成人员中，满族公民应占适当比例。
自治县人民政府实行县长负责制。
第十三条 自治县县长、副县长由自治县人民代表大会选举产生。
自治县人民代表大会闭会期间，由自治县人民代表大会常务委员会决定代理县长、副县长的任免。政府各委员会主任、办公室主任、局长由县长提名，自治县人民代表大会常务委员会决定任免。
第十四条 自治县的自治机关根据本地方的特点和需要，在上级国家机关核定的机构和编制额内，自主确定和调整自治机关的机构设置和人员编制，并报上级人民政府备案。
自治县的自治机关编制内干部的自然减员及国家新增用人指标，由自治县自行补充。在同等条件下，优先录用少数民族人员。
第十五条 自治县重视培养各级干部和各类专业技术人才，并注意培养、使用满族和其他少数民族干部、妇女干部。
第十六条 自治县的自治机关采取特殊政策和措施，引进各类专业人才参加自治县建设。对在自治县内工作的职工，实行民族地区工作津贴。对为自治县各项建设事业做出突出贡献的人员，给予奖励。
第十七条 自治县的自治机关在执行公务时，使用汉族语言文字。公章、牌匾使用满汉两种文字。

第三章 人民法院和人民检察院
第十八条 自治县人民法院和人民检察院，依照法律规定独立行使审判权和检察权。
自治县的人民法院和人民检察院对自治县人民代表大会及其常务委员会负责并报告工作。
第十九条 自治县人民法院的院长或副院长、人民检察院的检察长或副检察长，应当有满族公民担任，在工作人员中应有适当名额的满族公民。
第二十条 自治县人民法院、人民检察院使用汉语言文字审理和检察案件。少数民族公民有使用本民族语言文字进行诉讼的权利。对不通晓汉语言文字的诉讼参与人提供翻译。
法律文书使用汉文。

第四章 经济建设
第二十一条 自治县的经济建设要坚持改革与开放的方针，依靠科学进步，发挥资源优势，调整产业、产品结构，强化第一产业、优化第二产业，大力发展第三产业，逐步建立与健全社会主义市场经济体制，实现国民经济持续、快速、健康地发展。
第二十二条 自治县的自治机关依法加强土地管理。合理利用土地资源。国有土地和集体所有土地的使用权可以依法有偿转让。任何组织和个人不得侵占、买卖及以其他形式非法转让土地。
第二十三条 自治县贯彻党和国家的农村政策，不断优化农村产业、产品、生产结构，发展农业社会化服务体系，保证粮食生产稳定增长，积极发展农、林、牧、副、渔各业，促进农村经济快速增长，引导农民走共同富裕的道路。
第二十四条 自治县坚持以营林为基础，普遍护林，大力造林，采育结合，造管并举，永续利用的方针。加强森林的营造和管理，优化林种结构，提高森林覆盖率和森林资源的利用率。
自治机关依法保护森林资源，禁止任何组织或者个人利用任何手段侵占和破坏。依法保护野生动植物资源。
自治机关依法确定境内森林、林木、林地的所有权和使用权，加强林业生产管理。
上级国家机关和境外经济组织所属在自治县境内的林场，应向自治县缴纳育林基金。
第二十五条 自治县加强农田水利基本建设，依法保护和管理水利工程，全面发挥工程效益。
第二十六条 自治县加强对境内江河流域的生态系统工程建设，培植森林植被，保持水土，涵养水源，控制水源污染，不断提高对下游工农业和生活用水的供给能力，并按省政府有关规定享受水资源费。
第二十七条 自治县重视畜牧业生产，加强草场建设，健全饲料加工、产品运销等服务体系，促进畜牧业发展。
第二十八条 自治县充分利用和发挥资源优势，发展多种经营，有计划地发展名、优、特经济作物，建设名贵中药村生产基地。
第二十九条 自治县在国家产业政策指导下，转换企业经营机制，加速企业制度改革，增强企业活力。积极发展县属企业，逐步提高工业生产在工农业生产中所占的比重。
自治县鼓励、引导发展乡镇村集体企业和私营企业、个体工商业，并依法保护他们的合法权益。
第三十条 自治县在国家宏观调控下，自主安排地方基本建设和企业技术改造的项目和规模。
自治县在进行各项建设时，加强环境保护工作。积极保护和改善生活环境和生态环境，防治污染和其他公害。
第三十一条 自治县的自治机关依法管理和保护境内的土地、山岭、森林、河流、矿藏等自然资源，禁止任何组织或个人侵占和破坏。
自治县根据法律规定和国家的统一规划，对可以由本地方开发的自然资源，优先合理开发利用。
任何单位和个人到自治县境内开发利用自然资源的，须征得自治县的同意，并做出有利于自治县经济建设的安排，照顾自治县的利益和当地群众的生产生活，按国家的有关规定缴纳资源补偿费和其他有关收费。
第三十二条 自治县保护和利用境内的旅游资源，大力发展旅游事业。
第三十三条 自治县按照实行多种经营形式、多种经济成份并存的原则发展商业，建立多渠道少环节的商品流通体制，繁荣城乡市场。
自治县的民贸企业和民族用品生产企业，享受国家有关规定的照顾。
第三十四条 自治县发展对外贸易，加强出口商品基地建设，发展出口商品生产。在出口许可证、外贸企业和自营出口企业流动资金等方面享受上级国家机关规定的照顾。
第三十五条 自治县积极发展交通运输事业，加强县、乡、村的公路建设、养护和管理，大力发展运输业。
自治县享受国家对老、少、边、穷地区公路建设的优惠照顾。
自治县在上级国家机关帮助下，积极发展邮电事业，加快邮政、通讯设施建设。
第三十六条 自治县鼓励国内外的经济组织或个人来自治县进行经济技术合作，兴办企业，保护其合法权益，并提供方便条件，给予优惠待遇。
第三十七条 自治县的企事业单位，非经自治机关的同意，不得改变其隶属关系。
第三十八条 自治县采取特殊政策和措施，加强扶贫工作。
自治县在扶贫工作中，享受国家对少数民族扶贫政策的照顾。
第三十九条 自治县的自治机关制定城乡建设总体规划，实行经济建设、环境建设、城乡建设同步实施，协调发展，建设具有民族特点的城镇和农村。

第五章 财税金融管理
第四十条 自治县的自治机关有管理本地方财政的自主权，依照国家财政体制规定自主地编制、调整属于本地方的财政收入和预算。
自治县在上级国家机关核定或者调整财政收入、支出基数时，享受国家对民族自治地方的特殊照顾。
自治县的财政预算支出，按照国家规定设机动金，预备费在预算中所占比例高于一般县。实行分税体制后，享受国家在共享税上对民族地区的照顾。
自治县的财政预算、决算由自治县人民代表大会审查和批准，财政预算在执行中的部分变更由自治县人民代表大会常务委员会批准。
第四十一条 自治县在财政预算执行过程中，因企业事业单位隶属关系变更或遇有重大自然灾害，使财政收入和支出受到较大影响时，报请上级国家机关给予补助。
第四十二条 自治县严格管理上级机关拨给民族地区的各项专用资金、专项贷款和临时性专项补助，实行专款专用，任何部门不得扣减、截留、挪用，不得用以抵顶正常经费。
第四十三条 自治县的自治机关在安排财政预算时，逐步增加对农业和教育事业的投入。农业和教育经费的增长幅度要高于地方财政经常性收入的增长幅度。
第四十四条 自治县加强金融管理，努力提高金融部门筹集、融通资金的能力。
自治县享受上级金融部门在贷款指标、贷款期限、贷款利率等方面的优惠照顾。
自治县境内的储蓄存款，用于本地方发展经济贷款。
自治县发展保险事业，维护投保单位和个人的合法权益。

第六章 教育科学文化卫生体育事业
第四十五条 自治县的自治机关根据国家方针政策和法律规定，结合本地方民族特点，积极发展教育、科技、文艺、新闻、卫生和体育等事业。
第四十六条 自治县的自治机关根据国家的教育方针和法律规定，决定本地方的教育规划和各级各类学校的设置、学制、办学形式、教学内容、教学用语和招生办法。
自治县重视教育事业的发展，提高教育质量，加强基础教育，普及义务教育，发展中等教育、职业教育和成人教育，扫除青、壮年文盲，鼓励自学成才。
自治县重视对盲、聋、哑和弱智儿童、少年的特殊教育。
第四十七条 自治县发展民族教育，有计划地发展民族小学和民族中学，有条件的学校可以进行满族文化、满族历史的教育。
自治县的少数民族考生报考高等院校和中等专业学校，享受国家规定的放宽录取标准，定向招生和定向分配的照顾。
第四十八条 自治县加强教师队伍建设，采取多种形式进行师资培训，努力提高师资水平。
自治机关树立尊师重教的社会风尚，保障教师的合法权益，提高教师的社会地位，逐步改善教师的待遇。
自治县在教育事业专项补助资金、教职员工编制、经费和学生助学金、奖学金以及民办教师转正指标等方面，享受国家规定的照顾。
第四十九条 自治县的自治机关坚持经济建设依靠科技进步，科技工作面向经济建设的方针，根据经济建设和社会发展需要，制定科学技术发展规划，增加科技投入，推动科技进步。
自治县重视科学技术的发展，完善科技网络，建立相应的研究机构，加强科技队伍建设，鼓励科技承包，奖励发明创造，引进和推广先进适用的科技成果，开展科技普及、科技情报和咨徇服务工作。
自治县享有省、市科研项目优先列项的照顾。
第五十条 自治县的自治机关继承和发展具有民族传统和特点的民族文化艺术事业，挖掘整理满族文化艺术遗产，研究民族文化和民族历史，加强文化市场的管理，加强对广播电台（站）、电视台、文化馆、图书馆、博物馆设施的建设和保护，开展群众性的文化活动，繁荣民族文化。


自治机关保护自治县境内的名胜古迹、珍贵文物和其它重要历史文化遗产。
第五十一条 自治县的自治机关贯彻执行“预防为主、依靠科技进步，动员全社会参与，中西医并重，为人民健康服务”的卫生工作方针，健全县、乡、村三级医疗卫生网络。
自治县加强医疗卫生队伍建设，改善医疗设施，改进医疗卫生服务，增强防病治病能力。
自治县广泛开展以除害灭病为中心的群众性爱国卫生活动，普及预防保健知识，发展妇幼保健事业，重视地方病防治工作，增强对传染病、常见病和多发病的防治能力，普及初级卫生保健。
第五十二条 自治县坚持实行计划生育，提倡晚婚晚育，搞好优生优育优教，严格控制人口增长，努力提高人口素质。
第五十三条 自治县发展体育事业，开展群众性体育活动，发掘整理满族和其他少数民族传统的体育项目。

第七章 民族关系
第五十四条 自治县的自治机关保障本地方的各民族都享有平等的权利，维护和发展各民族平等、团结、互助的社会主义民族关系。
第五十五条 自治县的自治机关加强民族政策教育，教育各民族干部和群众互相信任，互相学习，互相帮助，互相尊重语言文字、风俗习惯和宗教信仰，维护各民族的团结，共同进步。
第五十六条 自治县的自治机关在处理涉及本地方各民族的特殊问题时，必须与该民族的代表充分协商，尊重该民族的意见。
自治县的自治机关特别注意照顾散居少数民族的需要，帮助他们解决实际问题。
第五十七条 每年6月7日为自治县成立纪念日。每年的农历10月13日为满族的颁金节。

第八章 附 则
第五十八条 本条例的修改，由自治县人民代表大会常务委员会或者五分之一以上的自治县人民代表大会代表提议，经自治县人民代表大会过半数通过，报省人民代表大会常务委员会批准。
第五十九条 本条例由自治县人民代表大会常务委员会负责解释。
第六十条 本条例自颁布之日起施行。



1995年7月28日